核心速读

    “存1万元现金便可以在次月返回现金50元。”如今到银行存钱得到一些小礼物，已是司空见惯的事情，但是，像如此存款返现金的情况你见过吗？近日，昆明就有一银行“出招”，只为招揽储户。

　　记者暗访

    返还方式不一

    近日，一位读者来电反映，某银行打出“存1万元返还100元现金”的新“操作模式”。在记者接到消息后，用暗访的方式对此事进行了调查。记者到达该银行，营业厅的保安告诉记者该网点只要存入1万或1万元以上的一年定期存款，每1万元当场就可返回现金100元。但是当记者来到客户服务台咨询具体细节时，该营业网点的客户服务经理则告诉记者，他们有这样的活动，但只针对部分VIP客户或者VIP客户介绍来的客户，而普通客户是否可以办理，他还得咨询公司相关的部门后才能给予答复。

    随后，记者又来到环城西路，该银行也在做存钱返还现金的活动。据该大堂经理介绍，前来存款的客户在12月30日之前，每存入1万元现金便可以在次月返回现金50元，一次性存入金额总数超过20万元的，每1万元次月可返回现金60元，一次性存入金额总数超过50万的每1万元次月可返回现金70元。当问及是否是所有该银行的服务网点都进行这样的优惠活动时，这位大堂经理告诉记者，“这是根据各个银行的储蓄情况而定的，并非所有网点都有这样的优惠活动，就算有，各网点的优惠政策也不尽相同。”

    最后记者又来到了红云路这家银行的网点，记者得知，存10万元才能返钱，存的钱不能提前拿，存半年能返还400元现金，如果存1年能返还700元现金。存钱不满10万元送实物和代金券，活动截至本月低，有可能延长到下个月。

    随后，记者打电话向该银行办公室确认，该银行零售业务部的相关负责人告诉记者：“这是违反国家政策的事情，我们不会出现这样的情况。”

　　专家分析

    既有风险也违法

    针对银行返现的现象，一位专门研究银行业的学者认为，此种现象一方面会扰乱市场金融秩序，另一方面，由于银行揽储后的投向是不确定的，如果放贷的企业倒闭或是出现不能还贷的情况，不排除储户存入银行的资金出现一定的风险。

    “如果银行直接返还现金给客户，一旦发现就以《中华人民共和国商业银行法》第74条的规定办理”，云南银监局一人士表示，“目前赠送实物的现象可能存在，但收集证据和查处难度较大，原因在于银行可能会借口称实物赠品属于宣传品，因此，此种情况较难区分。但是，如果是返还现金，就属于违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款、发放贷款的，一旦发现就将按照《中华人民共和国商业银行法》第74条的规定办理。即商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得50万元以上的，并处违法所得一倍以上5倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足50万元的，处50万元以上200万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。记者研读了该条规定，规定是这样的：（三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的。

　　律师观点

    属变相提高利息

    对此，记者采访了云南凌云律师事务所执行主任李春光，针对此事他认为，依据《制止存款业务中不正当竞争行为的若干规则》第五条的规定：各商业银行办理存款业务，不得违反国家有关规定提高或变相提高利率，不得向储户、单位存款的经办人和关系人支付利息以外任何名目的费用和馈赠物品。所以，返还一定数量现金或者散发有价赠品、奖品等，都属于以不正当手段吸收储蓄存款。从表面上看储户得了点好处，但这种恶性竞争的后果就是破坏了公平竞争环境。

    同时，他认为，银行采取这样的手段揽储，是变相地提高利息，属违规行为。为了维护正常金融秩序的需要，我国存储利率由中国人民银行统一制定，银行为了揽储采取这样的违规手段则会扰乱正常的秩序。

    此外，他分析，尽管这些违规现象可能存在，但收集证据和查处难度较大，银行多数是私下隐蔽进行。某些银行对老客户或优质客户，采取赠送物品或有价购物券“笼络感情”，这种情况与返还现金等不正当竞争较难区分，为打击违规揽储造成较大的困难。

    （记者 孙诗莹 实习生 汤丽晶 李凯）

    相关新闻

    开户有礼 银行联手券商争客户

    “手机续费卡、办理第三方存管即送”，“精美礼品先到先得”……初看之下还以为是哪个商场在打折促销，不过仔细一看“第三方存管”就明白了。原来是驻点券商营业部的各家银行“客户争夺战”正打响。

    随着第三方存管业务的全面上线，昆明各商业银行看到了其中的商机。一位不愿意透露姓名的理财师告诉记者，股民炒股的资金少则几万元，多则上百万元甚至上千万元，是含金量极高的“优质客户”。为此有商业银行针对该业务推出开户送礼，在证券营业部设点“同台比拼”争抢客户。

    银行联手券商揽储

    去过券商营业部的投资者或许并不陌生，在券商开户柜前往往能看到诸多银行的标志。“今年驻点的银行人员少多了，去年才叫热闹。”湘财证券昆明营业部的工作人员介绍说，截至目前，该公司已和多家商业银行签订了第三方存管业务协议，先后有10多家银行前来“夺营占寨”。投资者的选择多了，银行间的竞争就激烈起来了。“多数银行都会送客户手机卡、购物卡或者加湿器等小家电。”这位工作人员介绍，由于去年行情红火，不少银行为了吸引客户，送的礼品价值较着劲地往上翻，甚至还包括抽取部分客户送理财专业书籍、万元旅游卡、万元家电提货卡等等。

    不过，随着去年高点以来股市的深幅调整，不少银行开始退出营业部，湘财证券昆明营业部投资总监陈俊文如是说。不过，即便如此，银行的人员还是会隔三差五地出现在该营业部，而多数银行仍在开展“开户有礼”的活动。

    各银行间竞争加剧

    “不是很看重开户时送的礼品，毕竟炒股是为了赚钱。”正在湘财证券开户的韩先生表示，虽然现在市场不景气，他不会投入太多的资金，但仍愿意选择网点较多的4大国有银行办理第三方存管业务。开户还能送张手机续费卡，还是很高兴。

    南京证券昆明营业部总经理黄卫对此表示理解。“我们营业部经常和银行合作开展活动，对他们也很了解。”黄卫表示，目前银行间的竞争程度远远超过了券商。“因为业务往来，我和多家银行支行行长都成了朋友，也能感受到他们的压力。”黄卫说，相比网点众多的4大国有银行，多数股份制银行由于网点较少，进入昆明时间不长而面临更大的揽储压力。“相比国有银行，股份制银行的揽储渠道肯定更少，但总行下达的任务更重。”黄卫说，这就是为什么部分股份制商业银行会采取不同的“存款返现金”或“开户送礼”等方式来吸引居民储蓄的原因。（记者 陆晓辉 孙诗莹）