在9月27日中国人民银行和银监会发布房贷新政之后，“第二套房”的界定标准逐渐明晰。有媒体报道称，央行和银监会要求“第二套房”以家庭为界定标准，如果夫妻双方一方未还清房贷，则再贷款购房将算第二套。但是，只要以前办的房贷已经还清，则再购房仍算第一套房。

    此前，部分银行新颁的房贷业务细则完全符合这个标准。但是，“9·27”之后，仍有大型国有银行倾向于“第二套房”以个人为界定标准，这实际是放宽政策的口子，减弱房贷新政的执行力度。还有银行声称，当前央行的个人征信系统尚不完善，查询夫妻双方的房贷情况存在技术困难，执行起来不容易。

    由此可以看出，房贷新政的下一步重在落实，尤其要在商业银行环节落实。

    长期以来，银行视个人住房贷款为优质资产，造成在这方面大规模的信贷扩张。此前虽经国家多次调控，但银行房贷业务依然高调推进。

    显然，尽管有美国次级房贷债券危机的前车之鉴，但国内部分银行对于房地产市场金融风险的认识还不够深。在短期利益的驱动下，他们仍有可能对房贷新政打折扣。

    以查询配偶的房贷情况为例，其实这并不存在太大的技术问题。目前银行的房贷合同通常需要借款人填写配偶情况，而在央行的征信系统中，只要输入个人身份证号就能实现查询，因此查清配偶的房贷情况并非难事。

    房贷政策不仅关系到银行的收益和风险，更关乎社会大众的切身利益，这不仅是金融行业政策，更是关乎民生的公共政策。然而，最近几年，国内银行在纷纷完成股改并上市之后，更多地强调其承担的商业责任，即对股东的回报负责，而对社会公共责任强调得不够。这种状况需要改变。从央行和银监会的层面而言，下一步有必要就房贷新政加强行业监管，敦促银行自觉地将该政策落到实处。 （李若愚）