方案二：

    不动产占该家庭总资产的82.8%，占比例偏高，存在一定风险。应采取以下两点措施控制偏高的比例：未来应尽量避免该类资产的投资，包括与房产相关的投资，转而投资于其他方面，如基金等。尽可能快地使房产为家庭带来现金流入，即尽早地使租金超越还贷额。比如可在现金充裕的时期考虑提前还贷等。

    一年期的定期存款建议改为货币式开放式基金。无论从收益还是流动性，这都是无风险套利的选择。同时建议将现金与货币式开放式基金一同视为该家庭的流动性资产。总比率可控制在总资产的5%左右，即10万元。其中现金2万元，货币式开放式基金8万元。这样就将原先的17万元的现金和定存改变为10万元的现金和货币式开放式基金。

    可考虑买车。按照计划，该家庭可在明年1月左右购置10万元左右的经济型轿车，同时不改变现有的投资份额。从9月起，该家庭的一套市中心的53万的酒店式公寓就可带来每月约2700元的现金流入，这样每月的净收入可达11300+2700+5000=19000元，加上年度性收入12000元和前面的1万元定期存款的挤出，估计明年1月份就能购车。(19000×5+12000+10000=117000)。

    育儿一般考虑准备3万元左右即可。这笔支出只需占用该家庭一个半月的收入。建议诸如以上购车以及育儿费用可一并投资为货币式开放式基金，并在使用时一次性提出。

    到了年终，夫妻俩分别有10000和3000元的奖金，加上3000元的银行固定存款利息。他们每年底可以有16000元的收入。由于妻子买了一些商业寿险，每年保费要花去4000元，所以刘敬夫妻年度性纯收入为12000元左右。 （完）