近日，在中国人民银行云南省分行、中国人民银行曲靖市分行指导下，曲靖市商业银行股份有限公司（以下简称“曲靖市商业银行”）依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，创新构建“移动无感授权、专属产品建模、行业分类风控、信贷全流程嵌入”四位一体数字化应用体系，把企业经营流水转化为信用资产，以数字化手段破解小微企业融资痛点，持续提升普惠金融服务效能。

  自2025年9月接入全国中小微企业资金流信用信息共享平台以来，曲靖市商业银行组建专项工作组，细化实施方案，开展多轮一线业务培训，稳步推动平台由试点探索转向常态化信贷应用。同时，曲靖市商业银行从合规、产品、风控、业务闭环入手，打造数字化应用模式，充分释放资金流数据价值。

  在数据授权环节，曲靖市商业银行上线移动端授权功能，企业通过小程序即可完成资金流信用报告查询授权，无需纸质材料、不用跑网点，就能实现办理“零跑腿”；在查询端口，曲靖市商业银行嵌入对公信贷系统，严格落实“先授权、后查询”，严守数据安全和合规底线。

  立足地方产业特点，曲靖市商业银行面向涉农、商贸、科创、民生类小微企业推出专属信用产品“惠企贷”，最高授信1000万元，重点支持经营时间短、无抵押物、征信空白的小微主体。风控上建立分行业量化评估模型，交叉核验税费、社保、水电、代发工资等经营数据，依托平台流水精准判断企业经营状况，推动风控由人工经验向标准化、精细化转型。

  针对缺少抵押物、信用记录不足的小微企业，曲靖市商业银行探索“以数增信”信贷审批新路径，有效打通融资堵点。曲靖市当地一家轻资产电信外包科技企业，凭借稳定项目回款流水，顺利获得曲靖市商业银行150万元纯信用贷款，让企业及时补足周转资金。在贷款过程中，曲靖市商业银行将平台流水作为重要增信依据，为无传统抵质押物的经营主体开辟纯信用融资通道。本地某商贸公司成立时间较短，缺乏担保措施，曲靖市商业银行依托资金流报告核验经营情况，将授信从1800万元提升至2500万元，保障企业采购备货资金需求。贷款成功后，曲靖市商业银行还上线存量客户月度自动查询功能，借助流水异动信号实现风险早预警、早处置。

  此外，曲靖市商业银行在线上依托公众号、官网做好政策科普，线下走进产业园区、举办政银企对接会，上门宣讲答疑，打消企业对数据安全的顾虑，持续扩大平台覆盖面。截至2026年9月末，曲靖市商业银行累计完成企业授权1066家，累计促成贷款613笔，授信金额135.63亿元。

  曲靖市商业银行相关负责人表示，下一步曲靖市商业银行将持续深化资金流共享平台应用，不断迭代数字化普惠服务模式，深挖数据信用价值，精准帮扶中小微市场主体纾困发展，为地方普惠金融高质量发展贡献金融力量。（完）