凌晨1点的昆明国际花卉拍卖交易中心（KIFA），灯火通明。花农马永旺盯着屏幕上跳动的价格，眉头紧锁——他的80亩玫瑰正值采收季，但花卉基地的产业升级和日常经营周转，还存在资金缺口。“要是像以前那样等银行层层审批，花期就耽误了。”他回忆道。

  但这次，马永旺只用了1分钟。他在手机上点击“云南红塔银行微银行”微信小程序中的“鲜花贷”申请，50万元即时到账。“就像自动化给花浇水一样快！”他说。

  这背后，是一场由云南红塔银行昆明晋宁支行客户经理赵智翔实践出的“金融灌溉”案例。截至2025年5月末，在云南红塔银行总分行的全力支持下，晋宁支行鲜花贷累计授信规模突破7700万元，累计放款金额达7234万元。两项数据均位列全行第一，成为云南花卉产业链上的“隐形灌溉者”。

  “金融匠人”的泥腿子经济学

  在晋宁的各大花卉种植基地，花农们对赵智翔再熟悉不过——赵智翔的车胎上总沾着泥土，后备箱里常年备着雨靴。过去一年，他和同事们跑了超过1.2万公里，足迹覆盖滇池畔的露天苗圃、深山里的恒温花棚。

2025年5月，云南红塔银行晋宁支行客户经理赵智翔（外）和昆明昆仑花卉种植基地负责人马永旺正在查看鲜花长势

  “别的银行看报表，他会看花苞。”马永旺说。2016年从城管局转行种花的马永旺，曾因“最后一环审批不通过”的贷款，延误商机。赵智翔却花了三个月蹲点他的花田，记录从育苗到采收的全流程，最终用“种植周期+拍卖数据”替代传统风控模型，为其定制贷款方案。

  这种“田间地头风控法”并非个例。晋宁支行团队已为328户花卉主体建立档案，包括企业年营收、农户家庭负债甚至“谁家女儿今年考大学”等细节。去年，一位借款花农意外身故，他48小时内协调总行制定债务重组方案，与客户家属共同梳理家庭偿债资金来源，协助客户家属顺利偿还贷款。就这样，晋宁支行团队用“脚力+耐心”把一款贷款，变成了农户信任的工具，把数据里的金融，变成了晋宁这片土地上的热情回应。

昆明昆仑花卉种植基地，工人正在剪切鲜花

  从“被踢出群”到“裂变营销”

  其实起初推广时举步维艰。当赵智翔在30多个花农微信群推送营销信息时，收获的常是嘲讽，还多次被踢出群，但他不气馁，转而打起了“持久战”，加了群主微信后，他就带着“红塔鲜花贷”宣传折页上门解释：“您看，用拍卖中心的流水就能贷，利率3.6%。”

  突破口出现在2023年底。总行将“鲜花贷”利率下调至3.6%，并建立“总行-分行-支行”三级响应机制，快速为基层解决问题。晋宁支行借机持续发挥“关键人攻略”：与KIFA片区经理见面交流、帮花农代购农资，甚至为深夜咨询的农户远程指导微信小程序操作。

  裂变效应随之而来。在营销成功一户花农后，作为“活广告”的花农就会带着去找附近需要贷款的花农，以此类推，逐步实现裂变营销。赵智翔记得，最多那天走访了周边48户花农。“现在群里有人问贷款，老客户都会替我回答。”赵智翔笑称。

  马永旺回忆道，赵智翔会常驻在花地上，这种人与人之间的相处，在日积月累中拉近了相互之间的距离。“慢慢地我很信任他，因为他会真正站在花农的角度帮我们考虑问题，从审批到还款都会给我一些建议。”

云南红塔银行晋宁支行客户经理赵智翔（右）和客户在田间地头

云南红塔银行晋宁支行客户经理赵智翔（左）和客户在田间地头

  “一分钟到账”背后的总行引擎

  除了人的温度，速度也是“鲜花贷”的核心竞争力。通过高原特色农业产业供应链服务平台直连，花农的KIFA交易数据可实时验证，审批流程压缩至1分钟。“之前办理其他贷款总在最后一步关键时候卡壳，红塔银行一分钟就到账真的太舒心了。”马永旺说。

  晋宁支行的“鲜花贷”只是云南红塔银行深耕高原特色农业金融的一个缩影。近年来，云南红塔银行通过在烟草产业的成功探索，进一步增强了推广产业链金融发展模式的信心，围绕云南高原特色产业发展需求，先后试点甘蔗贷、三七贷、畜牧业贷款等系列高原特色普惠产品，不断推进“产业+金融”融合发展，用金融工具为产业赋能，让农户、合作社、龙头企业在资金链上少些“卡脖子”，多些底气与信心。

  如今，晨光中的昆仑花卉基地，鲜花采摘工人熟练的剪花、打包、装车，而马永旺只需站在操控台前，就能通过加温设施给花地浇水、控温。“有了更多资金保障，我才敢继续把花地升级、扩大，让乡亲们有活干有钱赚！”马永旺开心地说到。而在赵智翔看来：“我们不只是做贷款，我们是在和花农一起种下高原特色产业发展的未来！”